Rss feedTweeter buttonFacebook buttonTechnorati buttonReddit buttonMyspace buttonDelicious buttonLinkedin button

Archive for oktober, 2011

Vikten av att pensionsspara!

Din slutliga pension är uppbyggd på tre fundamentala grunder.
Först och främst får du ersättning av staten och grundar sig på alla intäkter som du betalar skatt för.
18,5% av din lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (390 750kr/år) sätts av till den allmänna pensionen, mer känt som det orangea kuvertet.
16%-enheter av dessa går till dagens pensionärer, inkomstpensionen,  och resulterar i en s.k. pensionsrätt den dagen du går i pension.
De återstående 2,5%-enheterna utgörs av premiepensionen, den del av den allmänna pensionen som du själv kan placera i godtycklig fond med tillhörande risknivå.
Gör du inget aktivt val så placerades pengarna tidigare i Premiesparfonden som var en aktiefond förvaltad av 7:e AP Fonden. Numera placeras pengarna i SÅFA (Statens årskullsförvaltningsalternativ)
och utgör den nya soffliggarfonden, kom bara ihåg att du fortfarande är exponerad mot aktiemarknaden och dess risk, även om du inte gjort ett aktivt val.

Detta är grunden i pensionen och bör kompletteras av en tjänste/avtalspension som arbetsgivaren betalar samt ett eget pensionssparande.
Den allmänna pensionen blir enligt en studie som Folksam gjorde redan 2009 endast ca 59% av slutlönen den dagen du går i pension, alltså betydligt lägre än de siffror som försäkringskassan och premiepensionsmyndigheten tagit fram. (Pensionsmyndigheten)
Det du kan fråga dig själv är om du kan tänka dig att halvera din levnadsstandard den dag du går i pension?
Personligen så har jag den åsikten att gemene man har drömmar, mål och visioner om vad de ska göra den dag de går i pension och kan ägna sin tid åt intressen, familj och dylikt.
När inga åtta timmar om dagen skall läggas på jobb utan på godtycklig aktivitet så kommer det också att kosta. Det har gjorts undersökningar som tyder på att vi åttiotalister har planer för vad vi ska göra den dag vi går i pension som starkt avviker från den ekonomiska verklighet som vi ser ifall vi tittar bakom pensionsridån. Vi vill resa, umgås med familj, barn och barnbarn eller varför inte påta på i sommarstugan så länge man orkar?
Socialförsäkringsminister Ulf Kristersson pratade på pensionsdagen i fredags om att vi bör höja pensionsåldern till 68 år innan läget blir akut.
Det om något borde göra att vi höjer ögonbrynen för det faktum att något inte står rätt till.

Pensionssystemet är extremt komplext och dess verkningar skapas och baseras på långa tidshorisonter.
Finns det då ett incitament för politikerna att inte diskutera denna infekterade fråga? Effekterna tar decennium att bygga upp medan det bara är fyra år mellan riksdagsvalet.
Något som är säkert är iallfall det faktum att vi har en missgynnande demografi samt att vi lever längre.
Demografin i Sverige är skev på så sätt att vi har en åldrande befolkning, vi är idag fler yrkesverksamma per pensionär än vad vi kommer vara 2050, kommer inte ihåg siffran rakt av men den var skrämmande.
Det innebär att vi i framtiden är färre människor som i större utsträckning skall försörja en allt större skara pensionärer, som du kanske kom ihåg så är inkomstpensionen den del av den allmänna pensionen som försörjer dagens pensionärer.

Redan idag har kvinnor normalt sett en lägre allmän pension av den anledningen att de statistiskt sett lever längre.
Ovanpå detta skall vi komma ihåg att den genomsnittliga medellivslängden har ökat dramatiskt i Sverige vilket gör att pensionen skall fördelas över fler år, vilket leder till utspädd pension.

Folksams undersökning visar även att den totala genomsnittliga pensionen (Allmän, tjänste/avtalspension, Privat pensionssparande) uppgår till 15 500kr/mån, alltså 83% av slutlönen.
Samma studie hävdar att kommande generationer skall räkna med väsentligt lägre pensionsnivåer. Jag tycker det räcker med att titta på Grekland som är ett härligt semesterresmål för många av oss.
Där kapade man den statliga pensionen ordentligt och står i begrepp att höja pensionsålderns väsentligt.

Ytterligare ett problem är att vi studerar allt längre samtidigt som vi gärna vill gå i pension tidigare, den ekonomiska ekvationen går inte ihop….. om inte!
Det finns ett väldigt enkelt botemedel på hysterin.
Det kallas för privat pensionssparande och utgör din finansiella stabilitet och trygghet den dagen du går i pension.
Istället för att vara beroende av staten och vår allmänna välfärd med risk för reformer under livets lopp så kan man alltså ta problematiken i egna händer.

Ett privat pensionssparande behöver inte vara mer än ett par hundralappar i månaden om du börjar i tid.
Själv anser jag att man skall börja pensionsspara i tidig ålder, t.ex. vid första jobbet.
Självklart skall man ha en buffert innan man ens tänker på pensionen, den prioriteten lämnar jag dock åt det sunda förnuftet.
Anledningen till att den månatliga avsättningen inte behöver vara så stor om man börjar i tidig ålder heter Ränta-på-ränta-effekten och benämndes som världens åttonde underverk av Albert Einstein.

Det innebär att man får ränta på tidigare avkastning/ränta vilket medför en exponentiell tillväxt i pensionsportföljen.
Tänk dig att pensionen är en snöboll, du står högst upp på skidbacken och har precis tagit en hand full med snö och börjar krama din första början till en stor snöboll.
De här är den första initiala inbetalningen till din pension. Vidare så fortsätter du att addera snö tills bollen växt sig så stor att den rullar snabbare ned för backen än vad du kan springa.
Samma grundtänk har jag när jag förklarar hur man skall tänka när det gäller pensionen.
Förr i tiden fanns knappt alternativet att spara i aktier, nuförtiden har vi fördelen av att den finansiella marknaden är öppen för allmänheten vilket innebär att fler kan ta steget till att krama sin alldeles egna snöboll.
Du måste bara ta första steget och ta på dig handskarna……

Ps. kom ihåg, är du ung så har du råd att ta en hög risk i ditt sparande, det är då du skall bygga upp kapitalet.
När du närmar dig pensionen skall du i större utsträckning bevara det kapital du byggt upp, gör dig dock inte otjänsten att ”fega” på för låg nivå i unga dar.

Här kommer några roliga exempel på vad ditt slutliga egna pensionssparande skulle kunna bli: (ej inflationsjusterat, baserat på start vid 18-års ålder)

100kr/mån     47 år     10% avkastning     = 1 282 000 kr
300kr/mån     47 år     10% avkastning     = 3 846 000 kr
500kr/mån     47 år     10% avkastning     = 6 410 000 kr

Samma belopp vid start vid 30-års ålder:

100kr/mån     35 år     10% avkastning     = 380 000 kr
300kr/mån     35 år     10% avkastning     = 1 139 000 kr
500kr/mån     35 år     10% avkastning     = 1 898 000 kr

Lycka till!

tisdag, oktober 11th, 2011 Okategoriserade 1 kommentar

Positivt sentiment

Asien såg stigande börskurser under natten vilket jag hoppas skapar ett positivt sentiment på morgonen även för Sverige.
Börsen skall upp i nordlig riktning. Vi har ett visst tekniskt stöd inte allt för långt söderut medan jag dock hoppas att gladare miner gör att vi åter knäcker 900-strecket.

Köp undervärderade bolag på fundamentala grunder i dagsläget så får man värde för pengarna, dock kommer såklart cykliska bolag och förhoppningsbolag med höga värderingar dra längsta strået vid eventuell rekyl uppåt.

Vi får se, 2 timmar kvar till börsöppning 🙂

onsdag, oktober 5th, 2011 Okategoriserade Inga kommentarer

Börsens utveckling..

Börsens utveckling är minst sagt volatil.
Tvära kast på flera procent på intradag är nästintill vardagsmat numera.
Investerarna kastas mellan hopp och förtvivlan, frågan är om det finns ytterligare fallhöjd i dagens värderingar?

Jag känner dock att detta är ett väldigt bra läge att investera på om placeringshorisonten är någorlunda lång.
Klart att det finns en nedsida om ingen lösning nås i euroland eller om oron sprider sig till andra länder i europas periferi med vacklande statsfinanser.
Vidare finns det ju en chans att vi är påväg in i en ytterligare avmattningsfas eller kanske rent av recession, då kommer vi nog få se ytterligare nedreviderade vinstprognoser och fallande aktiekurser som följd.
Skulle det vara så att man går in på dagens kurser och det faller ytterligare så kan man alltid snitta ned sig, alltså att köpa samma innehav då kursen står lägre för att få ett lägre genomstnittligt anskaffningsvärde (GAV).
Den metoden kan ibland förklaras som den feges utväg för att slippa realisera en förlust, den håller jag inte med om så länge det är ett långsiktigt innehav som skall behållas under överskådlig framtid.

Ett tips i tider av oro kan vara att se över portföljen om det är så att man på vissa papper har stora vinster som man kan kvitta mot andra förluster.
Har du en kapitalförsäkring eller ett P-skattat pensionssparande så går detta bort då byten/försäljningar inte utlöser någon skatteeffekt.
Här kan man alltså lyfta fram en vinst och en förlust och under samma år realisera dem så slipper man, allt annat lika, den latenta kapitalvinstbeskattning som likt en parasit klamrat sig fast vid den positiva investeringen.
Vill man sedan ligga kvar i positionerna så köper man bara tillbaka papprena sedan, kursrisken är ju rätt så liten på så kort sikt.
Kom ihåg sedan att när rekylen kommer så kanske förlusten klättrar mot nollan och då är kvittningsscenariot borta.

Slutligen kan jag säga att direktavkastningen på många av börsens förhållandevis stora och mogna bolag är attraktivt höga.
Så länge vinstprognoserna håller eller inte revideras ned alltför långt så är det rätt attraktiva utdelningar på i många fall över 5%.
Det är rätt svårt att få på dagens räntemarknad då efterfrågan på räntepapper är överflödig, vilket trycker ned marknadsräntorna, se bara på bankernas upplåning.

Sist men inte minst, en tankeställare….
Normalt brukar kapitalet fly till guldet vid osäkra tider som en trygg hamn medan börsovädret blåser förbi.
Den senaste tiden har gulder segat ned från nästan 1900 USD/Troy Ounce ned till dagens 1620, vad kan det bero på?
Om kapitalet nu inte flyr till guld utan till räntepapper så blir jag lite skrajj, är marknaden verkligen så baisse att den inte tror på politikernas vilja att lösa obalanserna?

Det ska man ha med sig att dagens problematik i USA och europa med skuldtak, statsfinanser etc. faktiskt ligger på politikernas bord, denna gång är det inte marknadens fel i samma utsträckning som under 2008.

Hoppas spiken under sluthandeln på Dow Jones får positiva effekter på de asiatiska börserna inatt och stockholmsbörsens öppning imorgon, jag följer öppningen från SEB Odenplan live under morgondagen 😀

tisdag, oktober 4th, 2011 Aktier Inga kommentarer
 

Nicklas Andersson

jag

 
Ålder: 29
Bor: Lidingö

Denna blogg är
en del av Ekonomikunskap
som startades 2009 för att inspirera människor till att tänka på ett nytt sätt angående sin ekonomi.

Bloggen är till för dem som är om möjligt än lite mer intresserade, då de faktiskt med små enkla medel är möjligt att ta kontroll över sin privatekonomiska situation och leva livet på det sätt man vill, inte måste!

Kontakt:


Portföljtillväxt 2015

Goal: 500 000 kr
Complete: 490 172 kr

98%

Widget by Financial Planning.

Kommentarer

  • Anders: Intressant att Swedish Match hade högst utdelning för 2016. Såg att det var en extra utdelning för...
  • Yggdrasil Slots: Tror att Yggdrasil blir det nästa stora spelföretaget på börsen om Cherry AB beslutar sig för att...
  • Robin: Hej! Tänkte ta ut ett lån via Avanza till en ränta på 1.96. Vad är egentligen risken med att köpa SAS...
  • Herr Rummelpengar: Hej, Kan bara instämma med att EFN är riktigt duktiga på det de gör inom livemedia. Lagom långt,...
  • Nicklas | Admin: Hej, Tack för den trevliga återkopplingen 🙂 dessutom kul att du gillar podden, bara att säga till...