Rss feedTweeter buttonFacebook buttonTechnorati buttonReddit buttonMyspace buttonDelicious buttonLinkedin button

Archive for december, 2010

Koll på ekonomin inför nyår?

På nyårsafton är alla glada, man umgås med nära och kära, äter god mat, dricker gott och kollar på raketer.
Det är knappast vid den här tiden på året man tänker på alla effekter som inträffar då ett kalenderår läggs till handlingarna.
Ekonomiskt är det många faktorer att tänka på inför det nya stundande året, förutom DITT NYÅRSLÖFTE om höjt sparande/ start av sparande.
Det behöver jag väl knappast nämna då det förhoppningsvis redan är diskonterat i kalkylen 🙂

Skattemässigt så är det bra att kvitta vinster mot förluster om du gått i tankarna att avyttra någon gammal surdeg.
Beroende på hur stor posten är så kan man ju göra en försäljning för att genast köpa tillbaka värdepappret.
Detta genererar en realisering vilket innebär att du får kvitta vinst mot förlust på deklarationen till våren.
Du måste alltså avyttra både en vinst och en förlust för att få göra maximalt avdrag.
Däremot får du betala courtage om det handlar om aktier, dock kanske det är värt det om du behöver en liten kapitalförstärkning i börsen.

Har du en kapitalförsäkring däremot så kan du inte kvitta vinst mot förlust och behöver således inte oroa dig för det, eller K4-blanketten på deklarationen för den delen.
En kapitalförsäkring genererar ingen kapitalvinstbeskattning vid försäljning av värdepapper med vinst.
Den genomsnittliga statslåneränten har varit lägre i år än föregående år vilket kommer leda till en lägre schablonbeskattning i januari, uppemot 10 punkter lägre möjligen.
Det viktigaste att tänka på inför nyår då du har en KF är att inte låta det ligga en påse likvider i försäkringen då även dessa beskattas.
Har du oplacerade medel så är min rekommendation att antingen placera dem eller ta ut dem och placera dem efter nyår, företrädelsevis det sistnämnda.
Börsen kan såklart gå upp från idag till nyår så ta dig en funderare.
Men som sagt ligger det pengar och skräpar så ta ut dem, finns ingen anledning att skatta på skattade pengar.
Jag kan däremot inte rekommendera att sälja av värdepapper för att komma undan/lindra skatteeffekten.
Skatteverket kollar på försäkringens värde per den första januari och använder det som skatteunderlag.
Att sälja av värdepapper som genererar kostnader såsom ev. säljavgift/courtage vid försäljning samt återigen vid köp samt kursrisken gör det till en dålig affär.
Självklart kan det lyckas men oddsen är emot.

Sedan kommer vi till pensionssparande.
Det finns två olika huvudkategorier av skatteskal när det gäller pensionssparande, K-skattade och P-skattade.

K-skattade är t.ex. en kapitalförsäkring som man själv ”öronmärker” till pensionen, man sätter in skattade pengar och tar även ut skattade pengar.
Inga kapitalvinstbeskattning vilket leder till att man kan böka runt i portföljen hur man vill utan att utlösa skatteeffekter.
Den beskattas med 27% av föregående års genomsnittliga statslåneränta, brukar landa på en 0.8 – 1% (prel. lägre 2011).

P-skattat sparande finns i två varianter, dels Privat pensionsförsäkring och även IPS (Individuellt pensionssparande).
Den privata pensionsförsäkringen kommer från, som det hörs på namnet, försäkringsvärlden medan IPS är en likartad bankprodukt.
Skattemässigt är de lika, de beskattas med 15% av föregående års genomsnittliga statslåneränta vilket brukar landa på cirka 0,5%.
Denna sparform är avdragsgill, privatpersoner får sätta av upp till 12 000kr per år.
Man skulle förenklat kunna säga att man får tillbaka 30% av årets avsättning på deklarationen året efter, dvs maximalt 3600kr.
Riktigt så enkelt är det dock inte då man exempelvis kanske får restskatt på t.ex. 5000kr så gör detta att den minskas till 1400kr.
Korrekt beskrivning är därför att man minskar sin taxerbara inkomst med maximalt 12 000kr.

Haken är att den dagen man går i pension och börjar plocka ut medel som finns på kontot så räknas det som inkomst av tjänst och beskattas som sådan.
Bäst lämpar sig produkten om marginalskatten under ens yrkesverksamma liv landat på statlig marginalskatt.
Då beskattas man med 50/55%, avsättningen på 12 000kr blir avdragsgill med 50/55% av beloppet medan man bara ”betalar tillbaka” ca 30% den dagen man går i pension.
Man minskar alltså inkomsten med 12 oookr, en summa som annars beskattats med 50/55% och den dagen man går i pension så lär man inte ha så  hög inkomst att det blir statlig marginalskatt.

Sparutrymmet på 12000kr per person gäller per kalenderår och kan inte sparas mellan år.
Så titta på ditt pensionssparande innan nyår, har du en P Pensionsförsäkring eller IPS och inte satt av maximalt så kan du fundera på om du skall sätta av en slant till.
Det är självklart inget krav men rättigheten till avsättning för kalenderår 2010 försvinner samtidigt som man korkar upp skumpan kl 00.00 den 31:a dec.

(tänk på att det gäller per person och år, har du flera pensionssparanden så är det totalt 12k, alltså inte 12 000 per sparande eller produkt)

tisdag, december 21st, 2010 Allmänt, Pension Inga kommentarer

Riksbanken höjde reporäntan!

Riksbanken höjde som befarat reporäntan i onsdags.
Som grund för beslutet låg delvis den rekordstarka underliggande tillväxten i Sverige just nu.
Gunilla Nyström är privatekonom på SEB och beskriver Q3 som det starkaste kvartalet vad gäller svensk BNP på flera decennier.
Svensk BNP steg med 6,9% i jämförelse med samma period föregående år och är enligt Riksbanken, en bred uppgång.
Varför jag poängterar den breda uppgången är för att det inte är vissa sektorer eller branscher utan hela ekonomin som går starkt.
Självklart har omvärlden och exportbolag ett finger med i spelet då Sverige är en exportnation beroende av omvärldens efterfrågan.
Jag kan tänka mig att den allt starkare SEK:en också gynnat importbranschen, dock tar det några månader innan en kursrörelse i valutan får effekt då bolag i princip alltid valutasäkrar sina affärer i utländsk valuta genom valutaterminer.

En högre reporäna i periferin gör att investerare sakta men säkert sneglar mot räntor.
Det tar bort en udd av intresset för aktier som nu får en skjuts av den nästintill obefintliga avkastningen på yieldlösa räntepapper.
Tar vi en titt tillbaka på det senaste året så finns det också en del fall av gameri och skadeglädje då rikare nationer kalasat på krisräntorna på statspapper i PIIGS-länderna.

Räntebanan lämnas oförändrad och kan bäst beskrivas som riksbankens egen prognos över ränteutvecklingen de närmsta tre åren.
Riksbanken räntebana kan ibland skilja sig från marknadens, vilket den gjorde tidigare i år, spekulationer har yppats att det var för att skrämma och kyla av den skenande utvecklingen på bostadsmarkanden.

Nu håller vi tummarna att Nordkorea håller sig i skinnet så vi inte får några kallduschar framöver.

God kväll

måndag, december 20th, 2010 Allmänt, Ekonomi Inga kommentarer

Köp av bostadsrätt!

Hej alla

Det var ett tag sedan jag skrev, med all rätt.
Mycket har varit på gång och jag har även köpt bostad.
Det blev en större lägenhet på Lidingö, så nu är även jag ”tungt exponerad” mot bostadsmarknaden/fastighetmarknaden.
Dock har jag en belåningsgrad som följer FIs bolånetak på maximalt 85% av bostadens värde vilket ger en mer solid grund.
Det faktum att det är Lidingö och inte Stockholm City gör också att man kan andas ut lite, här är prisnivån mer sund.
Tanken på att bostadsköpet är en så pass hävstångsaffär som det är kittlar lite.
Jag skulle kunna säga att det är den största affären i livet, dock gör jag inte det då det inte stämmer.

Självklart kommer man röra sig med mer kapital än ett par miljoner i framtiden.
Dock är det inte det som lockar, allt som har med finansbranschen att göra är som ett beroende.
Analyser, framtidstro, flockbeteende, psykologi, bubblor, mönster, arbitrage, hausse, baisse, valutakrig, makro… ja man kan hålla på i evigheter.
Det är mer en livsstil än en jakt på pengar, jag brukar säga att min portfölj kommer bli objekt för ett arvsskifte någon gång långt in i framtiden.
Jag förväntar mig att kunna klara mig på framtida kassaflöde som utdelningarna skapar, sedan är det mer en jakt på kicken av en bra investering.
Att ha rätt och göra korrekta analyser och se samband, man blir väldigt allmänbildad då pengar är insyltad i vår värld såsom motorn är beroende av oljan.
Pengar kan inte förklara allt, det finns tusen saker som är viktigare, självklart, däremot är det en faktor som i stort påverkar vårt leverne.

Som medveten investerare är man ju faktiskt med och formar samhället och framtiden.
De företag som har bra affärsidéer som företag och konsumenter gillar, kommer att göra bra vinster och tillika attrahera kapital från investerare.
Börsen kan ses som en praktisk tillämpning av Darwins teori om att starkast överlever, sedan kommer vi att se anomalier såsom Snow Wolverine, Framfab, Enron, Kaupthing mfl.
Nu har jag alltså tillfört en bostad i portföljen och därmed ökat balansomslutningen, inte skuldsatt mig som många skulle säga.
Självklart jag jag inte 100% soliditet i min nya bostad, det skulle vara båda dyrt och dumdristigt.
Dyrt för att alternativkostnaden är alldeles för hög, jag kan alltså få bättre avkastning på mitt kapital på annat håll.
Dumdristigt för att riskallokeringen blir obefintlig.
Fördelen med lån är att det är en relativt säker investering historiskt samt att det blir en hävstång.
En möjlighet till god avkastning som är statligt subventionerad, via skattereduktionen.

Tänk dig att bostaden betingar en belåningsgrad om 85%, marknaden går upp 5% och leder till att du går upp 33%.
Det kallar jag hävstång.
En bostad som tingar värdet 2 miljoner ökar med 5% vilket är 100 000kr
Soliditeten är 15% vilket är 300 000kr, 100 000kr av 300 000kr är en värdetillväxt på Eget kapital med 33%.

När skall man då amortera och när skall man investera?
Både och är en investering, man bör amortera ned till en hälsosam nivå, själv kommer jag ta mig en funderare när jag när 65-70%.
När man amorterar så motverkar du hävstångseffekten samtidigt som det är viktigt att tänka på att den gäller vid både upp- som nedgång, sedan har man ju räntekostnaden att ta hänsyn till.
Man är aldrig garanterad att få tillbaka hela eller delar av sitt investerade kapital vid placeringar i finansiella instrument, av den anledningen skall man ha råd att ”förlora” de pengar man investerar i portföljen.
Samtidigt så hör risk/avkastning ihop och på lång sikt är det mindre troligt att stora och välskötta bolag skall säcka ihop.

Riksbanken kommer med räntebesked på onsdag, skall med spänning vänta och se, förväntar mig som många andra en höjning med 25 punkter. (trots Irland mfl.)

Nä nu skall jag revidera min balansräkning och göra en ordentlig uppskruvning av balansomslutningen.

Hade så bra.

måndag, december 13th, 2010 Ekonomi, Privatekonomi 4 Comments
 

Nicklas Andersson

jag

 
Ålder: 29
Bor: Lidingö

Denna blogg är
en del av Ekonomikunskap
som startades 2009 för att inspirera människor till att tänka på ett nytt sätt angående sin ekonomi.

Bloggen är till för dem som är om möjligt än lite mer intresserade, då de faktiskt med små enkla medel är möjligt att ta kontroll över sin privatekonomiska situation och leva livet på det sätt man vill, inte måste!

Kontakt:


Portföljtillväxt 2015

Goal: 500 000 kr
Complete: 490 172 kr

98%

Widget by Financial Planning.

Kommentarer

  • Anders: Intressant att Swedish Match hade högst utdelning för 2016. Såg att det var en extra utdelning för...
  • Yggdrasil Slots: Tror att Yggdrasil blir det nästa stora spelföretaget på börsen om Cherry AB beslutar sig för att...
  • Robin: Hej! Tänkte ta ut ett lån via Avanza till en ränta på 1.96. Vad är egentligen risken med att köpa SAS...
  • Herr Rummelpengar: Hej, Kan bara instämma med att EFN är riktigt duktiga på det de gör inom livemedia. Lagom långt,...
  • Nicklas | Admin: Hej, Tack för den trevliga återkopplingen 🙂 dessutom kul att du gillar podden, bara att säga till...